ריפאַנאַנסינג דיין היפּאָטעק בייסיקלי מיטל אַז איר וועקסל דיין אַלט היפּאָטעק פֿאַר אַ נייַע און עפשער אַ נייַ וואָג.
ווען איר ריפיינאַנס דיין היפּאָטעק, דיין באַנק אָדער באַל - האַלוואָע באַצאָלט אַוועק דיין אַלט היפּאָטעק מיט די נייַע; דאָס איז די סיבה פֿאַר ריפאַנאַנסינג צו טערמין.
רובֿ באַראָוערז קלייַבן צו ריפיינאַנס צו רעדוצירן זייער אינטערעס און פאַרקירצן די ריפּיימאַנט טערמין, אָדער צו נוצן די מעגלעכקייט פון קאַנווערטינג אַ טייל פון די יוישער אין זייער היים אין געלט.
עס זענען צוויי הויפּט טייפּס פון ריפאַנאַנסינג: ריפיינאַנסינג קורס און טערמין און ריפאַנאַנסינג געלט-אויס.
וואָס איז ריפיינאַנסינג?
ריפאַנאַנסינג איז דער פּראָצעס פון ריפּלייסינג אַ יגזיסטינג היפּאָטעק מיט אַ נייַ אַנטלייַען. טיפּיקאַללי, מענטשן ריפיינאַנס זייער היפּאָטעק צו נידעריקער זייער כוידעשלעך פּיימאַנץ, נידעריקער זייער אינטערעס קורס, אָדער טוישן זייער אַנטלייַען פּראָגראַם פון אַ אַדזשאַסטאַבאַל-היפּאָטעק צו אַ פאַרפעסטיקט-קורס היפּאָטעק. אַדדיטיאָנאַללי, עטלעכע מענטשן דאַרפֿן אַקסעס צו געלט צו פינאַנצן היים רענאַוויישאַן פּראַדזשעקס אָדער צו צאָלן אַוועק פאַרשידן דעץ.
ניט ריכטיק פון דיין ציל, די פאַקטיש ריפיינאַנסינג פּראָצעס אַרבעט די זעלבע ווי ווען איר געווענדט פֿאַר דיין ערשטער היפּאָטעק - איר דאַרפֿן צו נעמען די צייט צו פאָרשן דיין אַנטלייַען אָפּציעס, זאַמלען די ריכטיק פינאַנציעל דאָקומענטן און פאָרלייגן אַ היפּאָטעק ריפיינאַנס אַפּלאַקיישאַן. איידער עס קענען זיין באוויליקט.
בענעפיץ פון אַ היים ריפיינאַנס
עס זענען עטלעכע סיבות צו ריפיינאַנס דיין היפּאָטעק. עטלעכע פון די מעגלעך בענעפיץ אַרייַננעמען:
- רעדוצירן דיין כוידעשלעך צאָלונג *. לויט א לערנען , די דורכשניטלעך כאָומאָונער קענען שפּאָרן $ 160 אָדער מער פּער חודש מיט אַ ריפיינאַנס. מיט אַ נידעריקער כוידעשלעך צאָלונג, איר קענען שטעלן די סייווינגז צו אנדערע כויוו און אנדערע הוצאות, אָדער צולייגן די סייווינגז צו דיין כוידעשלעך היפּאָטעק צאָלונג און צאָלן אַוועק דיין אַנטלייַען גיכער.
- עלימינירן פּריוואַט היפּאָטעק פאַרזיכערונג (PMI). עטלעכע כאָומאָונערז וואָס האָבן גענוג היים יוישער אָדער באַצאָלט יוישער וועט נישט זיין פארלאנגט צו צאָלן פֿאַר היפּאָטעק פאַרזיכערונג וואָס וועט נידעריקער זייער גאַנץ כוידעשלעך צאָלונג.
- רעדוצירן די געדויער פון דיין אַנטלייַען. פֿאַר כאָומאָונערז וואָס האָבן גענומען אַ היפּאָטעק פרי אין זייער קאַריערע, אַ 30-יאָר היפּאָטעק קען האָבן אַ מער פינאַנציעל זינען. אָבער פֿאַר יענע וואָס ווילן צו צאָלן אַוועק זייער היפּאָטעק פריער, רידוסינג די אַנטלייַען טערמין קען זיין אַ אַטראַקטיוו אָפּציע.
- טוישן פון אַ אַדזשאַסטאַבאַל קורס היפּאָטעק צו אַ פאַרפעסטיקט קורס אַנטלייַען. אויב איר האָבן אַ אַדזשאַסטאַבאַל קורס היפּאָטעק, דיין צאָלונג קענען זיין אַדזשאַסטיד אַרויף אָדער אַראָפּ ווי די ינטערעס רייץ טוישן. באַשטימען צו אַ פאַרפעסטיקט-קורס אַנטלייַען מיט פאַרלאָזלעך און סטאַביל כוידעשלעך פּיימאַנץ קענען געבן כאָומאָונערז די זיכערהייט צו וויסן אַז זייער צאָלונג וועט קיינמאָל טוישן.
- קאָנסאָלידירן דיין ערשטער היפּאָטעק און היים קרעדיט שורה (HELOC). דורך קאַנווערטינג זיי צו אַ כוידעשלעך צאָלונג, איר קענען פאַרפּאָשעטערן דיין פיינאַנסיז און פאָקוס אויף אַ איין כויוו. HELOCs אָפט האָבן אַדזשאַסטאַבאַל רייץ, אַזוי ריפאַנאַנסינג אין אַ פאַרפעסטיקט-קורס אַנטלייַען קען שפּאָרן געלט אין די לאַנג טערמין.
- ניצן געלט אין דיין היים צו באַקומען געלט. מיט ינקריסינג היים וואַלועס, איר קען האָבן גענוג יוישער צו באַקומען אַ געלט-אויס ריפיינאַנס. דאָס געלט קענען ווערן גענוצט צו פינאַנצן ימפּרווומאַנץ אין שטוב, צאָלן כויוו אָדער פינאַנצן גרויס פּערטשאַסאַז.
ריסקס פון ריפיינאַנסינג פון אַנטלייַען
דעפּענדינג אויף דיין גאָולז און פינאַנציעל סיטואַציע, ריפיינאַנסינג איז ניט שטענדיק דער בעסטער אָפּציע. כאָטש ריפיינאַנסינג אָפפערס פילע בענעפיץ, איר וועט אויך האָבן צו וועגן די ריסקס.
למשל, ריפיינאַנסינג דיין היפּאָטעק בכלל ריסטאַרץ די ריפּיימאַנט פּראָצעס. אויב איר האָט פינף יאָר צו צאָלן אַוועק אַ 30-יאָר אַנטלייַען און באַשליסן צו נעמען אַ נייַע 30-יאָר היפּאָטעק, איר וועט מאַכן היפּאָטעק פּיימאַנץ פֿאַר 35 יאָר. פֿאַר עטלעכע כאָומאָונערז, דאָס איז אַ גוטע פּלאַן, אָבער אויב איר האָט שוין, למשל, 10 אָדער 20 יאָר אויף דיין היפּאָטעק, די לעבן אינטערעס קען נישט זיין ווערט די נאָך קאָס.
אין די קאַסעס, פילע כאָומאָונערז ריפיינאַנס מיט אַ קורץ-טערמין אַנטלייַען וואָס וועט נישט פאַרברייטערן זייער היפּאָטעק פּיימאַנץ, אַזאַ ווי אַ 20- אָדער 15-יאָר היפּאָטעק (וואָס אָפט אויך אָפפערס נידעריקער רייץ ווי 30-יאָר לאָונז.).
אין אַלגעמיין, ריפיינאַנסינג איז אַ גוטע אָפּציע אויב די נייַ אינטערעס קורס איז נידעריקער ווי די אינטערעס קורס אויף דיין קראַנט היפּאָטעק, און די גאַנץ סומע פון סייווינגז יקסידז די ריפיינאַנסינג קאָס. צום ביישפּיל, אויב איר האָבן $ 390,000 אויף אַ $ 400,000 אַנטלייַען מיט 4.25%, ריפּלייסינג דיין קראַנט היפּאָטעק ביי 3.75% קען זיין אַ סייווינגז פון $ 162 פּער חודש קאַמפּערד מיט דיין פריערדיקן אַנטלייַען. *
* ווען ריפיינאַנסינג דיין יגזיסטינג אַנטלייַען, דיין גאַנץ פינאַנצן טשאַרדזשאַז קען זיין העכער פֿאַר די לעבן פון די אַנטלייַען.
אָפֿט געשטעלטע פֿראגן וועגן ריפיינאַנסינג
עס איז וויכטיק צו זיין צוגעגרייט איידער ריפיינאַנס. כּדי צו אָפּשאַצן דיין גרייטקייט פֿאַר ריפיינאַנסינג, באַטראַכטן די פאלגענדע פֿראגן.
זאָל איך ריפיינאַנס אויב איך נאָר פּלאַנירן צו לעבן אין מיין היים פֿאַר עטלעכע יאָרן?
פּונקט ווי ווען איר ערשט געקויפט דיין היים, איר וועט האָבן צו צאָלן פיז, טאַקסיז און קלאָוזינג קאָס אויף דיין ריפיינאַנס היפּאָטעק. עס איז וויכטיק צו באַשליסן ווי לאַנג עס וועט נעמען צו ברעכן אפילו ווען ריפיינאַנסינג אַ היפּאָטעק. די ברייקיוואַן פונט איז די פונט ווו די כוידעשלעך סייווינגז באשאפן דורך ריפיינאַנסינג אַ היפּאָטעק אַוטוויי די קאָסטן פון ריפאַנאַנסינג.
לויט די קאָנסומער פינאַנסיאַל פּראַטעקשאַן ביוראָו, איר דאַרפֿן צו באַטראַכטן ווי לאַנג עס וועט נעמען פֿאַר די כוידעשלעך סייווינגז צו צאָלן די ריפיינאַנסינג קאָס. קאָנטראָלירן די קלאָוזינג קאָס איר באַצאָלט אויף דיין אָריגינעל היים אַנטלייַען. ריפיינאַנסינג קאָס קענען זיין בעערעך די זעלבע. א פּראָסט גראָבער פינגער הערשן איז צו גיינ ווייַטער בלויז אויב די נייַ אינטערעס קורס סאַוועס איר די סומע פֿאַר וועגן צוויי יאָר (אין אנדערע ווערטער, אויב איר ברעכן אפילו אין וועגן צוויי יאָר).
זייט זיכער צו רעכענען און פֿאַרשטיין ווי די נייַ אַנטלייַען וועט ווירקן איר.
וויאַזוי ריפיינאַנסינג מיין קרעדיט כעזשבן?
דיין קרעדיט כעזשבן העלפּס נישט בלויז צו באַשליסן דיין האַסקאָמע ריפיינאַנס האַסקאָמע, אָבער אויך דיטערמאַנז די אינטערעס קורס וואָס דיין באַל - האַלוואָע וועט פאָרשלאָגן. סימפּלי שטעלן, די העכער דיין קרעדיט כעזשבן, די נידעריקער דיין אינטערעס קורס.
צום ביישפּיל, אַ באַראָוער מיט אַ דורכשניטלעך אַנטלייַען סומע פון $ 250,000 און אַ קרעדיט כעזשבן פון 640 קענען צאָלן וועגן $ 2,500 מער פּער יאָר אין ינטערעס פּיימאַנץ ווי אַ באַראָוער מיט אַ קרעדיט כעזשבן פון 760 . אויב דיין קרעדיט כעזשבן איז דראַפּט זינט איר ערשטער באַקומען דיין היפּאָטעק, איר קענען דערוואַרטן צו צאָלן העכער רייץ, וואָס קענען אָפּלייקענען די פּאָטענציעל בענעפיץ פון ריפיינאַנסינג.
וואָס איז די רוען וואָג אויף מיין אַנטלייַען?
איידער איר צייכן אַ נייַ היפּאָטעק, איר דאַרפֿן צו אָפּשאַצן דיין קראַנט אַנטלייַען וואָג. אויב איר זענט דערווייַל אין דיין 15 יאָר פון דיין 30-יאָר אַנטלייַען, איר ווילט צו ויספאָרשן דיין ריפיינאַנס אָפּציעס מיט אַ קירצער טערמין. דאָס איז פאַרשטיייק פֿאַר פילע כאָומאָונערז ווייַל דאָס אַלאַוז זיי צו נוצן היסטאָריש נידעריק רייץ אָן פאַרהאַלטן זייער צאָלונג טאָג, וואָס אָפט קענען צושטעלן היפּש סייווינגז. *
צי איך דאַרפֿן בייגיקייט אָדער שטרענג צאָלונג פּלאַן?
א פּראָסט נוצן פון ריפיינאַנסינג איז צו פאַרקירצן די געדויער פון אַ אַנטלייַען און צאָלן עס גיכער. אויב די קראַנט היפּאָטעק ינטערעס רייץ זענען נידעריקער ווי דיין קראַנט אינטערעס קורס, עס איז געוויינטלעך צו האָבן אַ ענלעך כוידעשלעך צאָלונג סומע בשעת רידוסינג די יאָרן פון דיין היפּאָטעק.
פֿאַר בייַשפּיל, כאָומאָונערז מיט אַ 30-יאָר היפּאָטעק קענען ריפיינאַנס אַ 15-יאָר אַנטלייַען. דאָס קען זיין אַ גרויס ברירה, אָבער עס זענען טינגז צו באַטראַכטן:
ערשטער, רובֿ לענדערס לאָזן איר צו צאָלן אַוועק דיין היפּאָטעק פרי. אויב איר ווילט צאָלן אַוועק דיין 30-יאָר אַנטלייַען אין 15 יאָר מיט נאָך פּיימאַנץ, איר קען זיין ביכולת צו טאָן דאָס. דאָס קען העלפֿן איר בויען די הויפּט פאַסטער און שפּאָרן אויף ינטערעס פּיימאַנץ. אויב די צושטאנדן טוישן און די צייט איז שטרענג, איר קענט צוריקקומען צו דער אָריגינעל צאָלונג פֿאַר 30 יאָר.
אויף די אנדערע האַנט, אַ 15-יאָר אַנטלייַען בכלל אָפפערס אפילו גרעסערע אינטערעס סייווינגז און קענען אויך העלפֿן איר געשווינד בויען יוישער, אַזוי איר קענען פאַרמאָגן דיין היים פריי און אָן צאָלונג גיכער ווי שפּעטער.
איז ריפיינאַנסינג פאַראַנען פֿאַר FHA, VA, Jumbo אָדער USDA לאָונז?
יאָ, דיפּענדינג אויף דיין קראַנט סיטואַציע, איינער פון די אָפּציעס קען זיין סענסאַבאַל פֿאַר איר. אין אַדישאַן, אויב איר דערווייַל האָבן אַ קאַנווענשאַנאַל אַנטלייַען, FHA, VA, Jumbo אָדער USDA, עס זענען אָפּציעס וואָס אַרייַננעמען עטלעכע סימפּלאַפייד ריפיינאַנס מגילה. סטרימליינד ריפיינאַנס מגילה פאָרשלאָגן אַ סטרימליינד האַסקאָמע פּראָצעס דורך רידוסינג אָדער ילימאַנייטינג פילע פון די האַכנאָסע, קרעדיט אָדער אָפּשאַצונג באריכטן וואָס זענען אַרייַנגערעכנט אין נאָרמאַל ריפיינאַנס מגילה.
VA ס אַפּטאַמאַזיישאַן פּראָגראַם איז גערופֿן ינטערעסט קורס רעדוקציע ריפיינאַנס אָדער IRRRL. עס איז וויכטיק צו דערמאָנען אַז אָפּטימיזעד ריפיינאַנס לאָונז קען נישט לאָזן אַ געלט ווידדראָאַל אָפּציע. ווי אנדערע ריפיינאַנס אָפּציעס, סימפּלאַפייד ריפיינאַנס לאָונז קענען לייגן צו דיין גאַנץ קאָס איבער די לעבן פון די אַנטלייַען.
איז איצט די רעכט צייט צו ריפיינאַנס?
לעסאָף, עס איז קריטיש צו יבערקוקן די נומערן צו זען אויב ריפיינאַנסינג מאכט זינען פֿאַר איר. אפילו אויב איר קען נישט ריפיינאַנס אין די פאַרגאַנגענהייט, די אַנטלייַען מגילה און רייץ שטענדיק טשאַנגינג. די ענדערונגען, צוזאַמען מיט ינקריסינג היים וואַלועס אין פאַרשידן מארקפלעצער, קען לאָזן איר נידעריקער דיין קורס אָדער דיין כוידעשלעך פּיימאַנץ.
אָבער איר טאָן ניט האָבן צו טאָן דאָס אַליין! PennyMac אַנטלייַען הויפטללט זענען שטענדיק גרייט צו ענטפֿערן דיין פֿראגן און פירן איר אויף דעם דרך צו אַ געראָטן ריפיינאַנס.
קורס און טערמין ריפאַנאַנסינג
אין א ריפיינאַנסינג פון קורס און טערמין, איר וואָלט נאָרמאַלי באַקומען אַ נייַ היפּאָטעק מיט אַ נידעריקער אינטערעס קורס, און עפשער אַ קירצער צאָלונג טערמין (30 יאָר טשיינדזשד צו 15 יאָר).
מיט די לעצטע היסטאָריש נידעריק ינטערעס רייץ, ריפיינאַנסינג דיין 30-יאָר היפּאָטעק אין אַ 15-יאָר היפּאָטעק קען ענדיקן כוידעשלעך פּיימאַנץ ענלעך צו דיין אָריגינעל אַנטלייַען. דאָס איז רעכט צו דער נידעריקער סומע פון אינטערעס איר וואָלט באַצאָלן אויף דיין נייַ היפּאָטעק, כאָטש די 15-יאָר היפּאָטעק פּיימאַנץ זענען טיפּיקלי העכער ווי 30-יאָר לאָונז.
דער אמת וועגן היפּאָטעק דערקלערט אַז עס איז וויכטיק צו מאַכן זיכער אַז איר געפֿינען דיין ברייקיוואַן פונט איידער איר באַשליסן צו ריפיינאַנס דיין קראַנט היפּאָטעק קורס. דאָס איז בייסיקלי ווען ריפיינאַנסינג קאָס זענען ריקאַווערד דורך די לאָואַסט כוידעשלעך היפּאָטעק צאָלונג.[1].
ריפאַנאַנסינג מיט געלט ווידדראָאַל
אין געלט-אויס ריפיינאַנס, איר קענען ריפיינאַנס אַרויף צו 80 פּראָצענט פון דיין היים ס קראַנט ווערט אין געלט. אַז ס וואָס עס איז גערופֿן אַ געלט-אויס ריפיינאַנס. לאָמיר זאָגן אַז דיין היים איז וואַליוד צו $ 100,000 און איר שולדיק זיין $ 60,000 אויף דיין אַנטלייַען. דיין באַנק אָדער באַל - האַלוואָע קענען געבן איר ווי אַ קוואַלאַפייד באַראָוער $ 20,000 אין געלט, וואָס מאכט דיין נייַ היפּאָטעק $ 80,000.
אין געלט-אויס ריפיינאַנס, איר זענט נישט שטענדיק שפּאָרן געלט דורך ריפאַנאַנסינג, אָבער איר באַקומען אַ לאָונז מיט אַ נידעריקער אינטערעס אויף די געלט דארף. די סיבות פֿאַר ריפיינאַנס געלט קענען זיין ווייַל איר ווילט צו גראָבן אַ נייַ בעקן פֿאַר דיין ריטייערמאַנט אין די באַקיאַרד אָדער צו גיין אויף אַ חלום וואַקאַציע.
געדענקט אַז די צאָלונג פון אַ היפּאָטעק ינקריסאַז די סומע פון דיין קרעדיט[2]. דאָס קען מיינען גרעסערע און / אָדער לאָנגער-טערמין פּיימאַנץ. געדענקט אַז דאָס איז נישט פריי געלט און איר מוזן צוריקצאָלן עס צו דיין באַל - האַלוואָע.
עס איז נישט גרינג צו באַשליסן צו ריפיינאַנס דיין היפּאָטעק. באַטראַכטן די ריפיינאַנסינג קאָס קעגן די סייווינגז אין צוריקקומען. רעדן צו אַ פינאַנציעל פּלאַננער אויב איר זענט באַזאָרגט וועגן צי איר זאָל ריפיינאַנס אָדער נישט, צוזאַמען מיט אנדערע פאַראַנען אָפּציעס.
אינהאַלט
- וואָס איז ריפיינאַנסינג?
- בענעפיץ פון אַ היים ריפיינאַנס
- ריסקס פון ריפיינאַנסינג פון אַנטלייַען
- אָפֿט געשטעלטע פֿראגן וועגן ריפיינאַנסינג
- זאָל איך ריפיינאַנס אויב איך נאָר פּלאַנירן צו לעבן אין מיין היים פֿאַר עטלעכע יאָרן?
- וויאַזוי ריפיינאַנסינג מיין קרעדיט כעזשבן?
- וואָס איז די רוען וואָג אויף מיין אַנטלייַען?
- צי איך דאַרפֿן בייגיקייט אָדער שטרענג צאָלונג פּלאַן?
- איז ריפיינאַנסינג פאַראַנען פֿאַר FHA, VA, Jumbo אָדער USDA לאָונז?
- איז איצט די רעכט צייט צו ריפיינאַנס?
- קורס און טערמין ריפאַנאַנסינג
- ריפאַנאַנסינג מיט געלט ווידדראָאַל
- הילף פֿאַר ערשטער מאָל היים בויערס אין פלאָרידאַ
- וואָס דאָקומענטן טאָן איך דאַרפֿן צו קויפן אַ הויז אין ...
- ווי פיל קרעדיט טאָן איך דאַרפֿן צו קויפן אַ הויז?
- באדערפענישן צו קויפן אַ מאָביל היים אין די פאַרייניקטע שטאַטן
- באדערפענישן צו קויפן אַ הויז אין די פאַרייניקטע שטאַטן - גייד
- אַ ביישפּיל פון אַ טאָמבאַנק פאָרשלאָג פֿאַר אַ היים קויפן